Money Buckets - Penge til nu, snart og senere
I dag vil jeg skrive om min strategi for mere økonomisk frihed. Den indeholder en fordeling af penge mellem forbrug, opsparing og vækst. Og den forklarer, hvordan du fordeler penge der skal bruges nu, snart og senere.
Indtil for få år siden så jeg kun på vores økonomi i 2 dimensioner. Der var indtægter og der var udgifter. Det var sådan jeg tænkte på vores økonomi.
I takt med, at jeg som bogholder har arbejdet mere med økonomistyring og regnskab er mit syn på privatøkonomi blevet noget mere nuanceret og værktøjskassen er udvidet med likviditetsflow, balanceposter og investering.
Vi holder stadig det hele simpelt. Vores hverdagsøkonomi består kun af 2 hovedkonti: En budgetkonto, hvor alle vores indtægter går ind på og en forbrugskonto, som bliver fyldt op med et fast beløb hver mandag. Indtægterne minus de faste udgifter og forbrugsoverførsler giver et overskud, som vi bruger til afdrage gæld og investere med.
Netop overskuddet og hvordan det forbedres år for år hænger tæt sammen med, hvordan man udnytter og optimerer sin samlede økonomi, og især balancen (aktiver og gæld) og likviditet spillet en stor rolle. Det er denne side af privatøkonomien, jeg brænder mest for at formidle.
Hvordan ser du på din økonomi? Har du også lagt et budget for alle dine indtægter og udgifter? Er du nået dertil, at tallene hænger sammen og har du lagt en plan for uforudsete omkostninger? Fedt! Du er nået længere end de fleste! Det næste du bør overveje i din økonomi er langsigtet velstandsopbygning!
Måske synes du det går fint nok uden et budget, fordi du næsten altid finder “en løsning”. Du tager måske penge fra din opsparing eller lever af havregryn indtil det går løn ind igen. Men med en god plan for din økonomi er sandsynligheden for at nå flere af dine mål større. Og det behøver ikke tage en masse tid. Du kan sætte det hele på automatik.
Fordi vi i 2012 fik tegnet en motorvejslinjeføring ned igennem vores hæk, har vi fra starten sat fokus på at nedbringe vores gæld. Meget hurtigere end lånene egentlig var tilrettelagt. Det har været vores måde at genvinde kontrollen. Vi vil have friheden til at sælge huset uden at være stavnsbundet af gæld.
Vores vigtigste redskab til at blive hurtigere gældfri med mest mulig frihed undervejs har helt klart været vores boligkredit.
Skal man have en kombineret boligkredit/budget/opsparingskonto skal man dog være klar over, hvad det er man går ind til, og man skal huske også at sætte af til sjov i budgettet, så man ikke lever i et “mangel miljø” med minus på kontoen i flere år, og hvor man kun fokuserer på at eliminere noget negativt.
Det kan gøres på flere måder, men jeg er nået frem til en “3 bucket strategi”, som mentalt gør det nemmere at prioritere drømmene og skabe balance mellem forbrug, drømme og langsigtede mål. Også selvom man kombinerer budget, opsparing og gæld en årrække for at se hurtigere resultater.
FORBRUG, OPSPARING OG VÆKST
Når du planlægger din økonomi er det vigtigt at tænke i både tid, prioritet og formål.
Den første “Bucket” i din strategi skal naturligvis være en økonomi, der hænger sammen på års- og månedsbasis. Det er ikke til diskussion. Du skal have en økonomi, der fungerer i hverdagen og du skal have penge til dig selv, som du kan bruge uden dårlig samvittighed. Du skal altså fordele nok af din indkomst til at dække dine løbende udgifter.
Rigtig mange når aldrig videre end Bucket nummer et. Ikke med vilje, men fordi de ikke har overvejet muligheden eller fordi deres udgifter simpelthen går lige op med indtægterne hver måned. Økonomien hænger sammen, men den udvikler sig ikke i en bedre retning og større udgifter i fremtiden kan blive årsag til bekymring og gældssætning.
Prøv at lægge et budget og se om du kan ændre nogle ting ved at skære ned på udgifterne eller øge dine indtægter. Jeg ved godt alle ikke kan, men næsten alle kan lave små justeringer. Er din økonomi meget stram, må du prøve at få det bedste ud af den, selvom det betyder, at du må lide afsavn på ting, du gerne ville have købt. Prøv at fokusere på de positive sider, og led efter muligheder, der kan forbedre din situation.
Opdager du, at økonomien slet ikke hænger sammen, så er det nu, du skal lægge en plan for at få den til at hænge sammen. Måske er din lejlighed for dyr? Tag ansvar for din økonomi og skriv ned, hvad du kan gøre for at finde flere penge, så din økonomi er bæredygtig på det længere sigte.
GØR DIN OPSPARING KONKRET
Den anden “Bucket” i strategien er opsparing til konkrete formål. I denne del af din økonomi sparer du op, så du har en grundlæggende sikkerhed i din økonomi og så du kan finansiere de drømme, du har i nær fremtid. Nær fremtid er det, der lægger ud over din budgetperiode, dvs. fra ca. 1 år og 4-5 år frem afhængig af, hvad du sparer op til.
Opsparing i denne Bucket bør være kontant (som indskud i banken uden binding). Disse penge skal bruges om så kort tid, at det ikke giver mening at investere dem. Accepter en lav risikofri rente! Risikoen ved at investere stiger nemlig jo kortere din tidshorisont er. Skulle du have afholdt konfirmation her i foråret og havde du pengene investeret i aktier frem til Corona krisen i februar, var værdien af aktierne godt nok steget gennem 2019, men du havde reelt ikke vidst, hvor mange penge du havde at holde fest for i april.
Penge der skal bruges indenfor de næste 5 år bør aldrig investeres.
Betyder det så, at du skal binde alle de penge, du skal bruge de næste 5 år på en bankkonto? Nej, slet ikke! Vi binder til enhver tid “færrest" mulig penge på kontoen ved at lave en fast månedlig overførsel til denne Bucket opsparing. Det vil sige, at hvis vi om et år skal bruge 36.000 kr. så begynder vi allerede nu at opspare 3.000 kr. pr. måned, så vi når i mål inden pengene skal bruges.
I øjeblikket har vi fokus på opsparing ca. 3-4 år frem og har fundet ud af, at 3.000 kr. om måneden er et fornuftigt niveau, der kan holde vores opsparing ovenvande, når vi de kommende år indregner konfirmation, kobberbryllup, efterskole og senere endnu en konfirmation.
Ud over den løbende opsparing er det en god ide, at have en opsparing stående, svarende til 2-6 måneders faste udgifter og forbrug. Beløbet kan tage udgangspunkt i meget skrabede måneder uden indkøb af tøj og andre anskaffelser, som kan udskydes. For nogle vil det være bedst med en buffer på 6 måneders udgifter, andre kan klare sig med mindre. Det afhænger helt af din specifikke økonomi, og du kan prøve at regne din egen situation igennem ved at læse mit blogindlæg:
I øjeblikket kan vi hjemme hos os håndtere en dagpengeperiode uden opsparing ved at omrokere i vores økonomi. En passende opsparingsbuffer for os, ligger derfor omkring 50.000 kr., som vi har indskudt på vores boligkredit for at spare renter. Dvs. vi trækker under ingen omstændigheder vores boligkredit højere op, end at der stadig er mindst 50.000 kr. tilbage i buffer.
Den mest simple måde at spare op på er at automatisere en overførsel hver måned lige efter lønnen er gået ind. Venter du til måneden er gået, så er der en større sandsynlighed for, at pengene er forsvundet til andre formål end dine drømme. Du kan intensivere opsparingen op mod en deadline, og i andre perioder sende flere penge mod den tredje “bucket”, men har du nok drømme, vil du formentlig aldrig blive færdig med at spare op. Derfor fylder du penge i denne Bucket hele livet, mens du sætter nye mål.
Opsparing er beregnet til at dække din økonomiske sikkerhed og de konkrete planer du har. Spar ikke penge op for at “have” dem. Enten mister de værdi eller også fristes du til at bruge dem. Sæt overskydende penge i arbejde.
GØR DIN ØKONOMI STÆRKERE
Den tredje “Bucket” er din velstandsstrategi. Peg den mod det, der skaber mest værdi i din økonomi:
Har du endnu ikke lavet en nødbuffer mod arbejdsløshed eller har du haft brug for din buffer bruger du den tredje “Bucket” til at genopbygge din sikkerhed.
Har du gæld over 3% rente bruger du den til at betale gælden hurtigere af med. Er du nået dertil, at du har mulighed for at investere, så gør det.
Denne Bucket er egentlig mere en pengeoverførsel, end den er en decideret synlig konto. Pengene i denne pulje er beregnet til at forbedre din økonomi. Når du bruger den til at betale gæld af med, så sørger du for, at du har færre udgifter i fremtiden. Bruger du den bagefter til at købe aktier for sørger den for, at du senere får flere indtægter i din økonomi.
Tidshorisonten på denne Bucket ligger parallelt med dine andre mål. Vent ikke med at forbedre din økonomi til du har sparet op til alt, hvad du ønsker dig. Denne Bucket arbejder sideløbende med din øvrige økonomi og resultaterne af den, vil ikke kunne mærkes her og nu, men vil på sigt gøre din økonomi langt stærkere.
Har du kun 100 kr om måneden så start med det, sæt beløbet op ligeså snart du kan.
FORDELING MELLEM DE 3 “BUCKETS”
Der findes ikke noget endegyldigt svar på, hvordan du skal fordele dine pengestrømme. Det er dog fundamentalt for en stabil og sund økonomi, at man får dyr gæld væk hurtigst muligt. Hver gang du indfrier et lån frigiver du flere penge, du kan sende i den 3. Bucket.
Kigger man mod den amerikanske pengeguru Dave Ramsey’s Babysteps, så anbefaler han, at man først sender alle penge intensivt mod dyr gæld, derefter opbygger man et sikkerhedsnet på 3-6 måneder, så sætter man sin pensionsopsparing op til 15%, går tilbage og betaler sit hus af og først til sidst går man i gang med at investere.
Disse Babysteps er meget fornuftige og man går ikke forkert i byen ved at følge dem. Men jeg vil dertil sige, at hvis du har lyst til at komme i gang med at investere tidligt, så kan man sagtens gøre dette samtidig med, at man sparer op til andre ting. På den måde får man oparbejdet erfaring med at investere for små beløb og man får testet sin risikovillighed af.
Jeg motiveres f.eks. af kortere deadlines og realistiske sprints. Jeg ville f.eks. ikke spare op til mine børns konfirmation fra den dag de bliver født og 14 år frem, for det ville binde en masse penge i mange år til 0 eller negativ rente. Så vil jeg hellere lægge fundamentet for en passiv indkomststrøm gennem investering og først senere sende penge mere intensivt i retning mod konfirmationsopsparing, når den nærmer sig.
Jeg har også sat konkrete mål op for mine investeringer. Jeg vil have passiv indkomst af en feriefond på 300.000 kr, som år efter år via udbytte kan betale en “gratis” rejse til os resten af vores liv. Sådan motiveres jeg bedst. Konkrete mål og gulerødder.
Jeg synes, det er en rigtig god ide, at du overfører bare en lille smule penge til både en opsparings- og velstandsbeholdningen månedligt. Selvom du kun kan sende 100 kr. ekstra afsted mod investering eller gæld hver måned, så vil det fylde dig med en følelse af at tage ansvar for din økonomi og fremtid.
Selvom Money Buckets kan virke lidt abstrakt, så husk at de primært er tænkt, som et Mindset- og planlægningsværktøj du lægger ned over din økonomi, så du får mest muligt ud af den.
Kærlig hilsen Ulla