Sådan sparer vi renter ved at kombinere budgetkonto og boliglån i en kredit
Første gang publiceret 17. maj 2019
Lige meget, hvilken bankrådgiver vi har fået, har vi altid mødt en del undren, når jeg har fortalt dem, hvordan vi vil have vores bankkonti sat op.
Vores setup er tydeligvis ikke et standard produkt hos pengeinstitutterne, og det er muligvis heller ikke et produkt egnet til alle.
Omvendt vil jeg vove at påstå, at vi sparer mange penge ved at styre vores økonomi lidt anderledes end flertallet, men det kræver, at man kender sin økonomi godt, kan lægge et budget og ikke bliver fristet til at bruge penge, som er i budgettet senere på året.
Modellen baseres på, at man ændrer sit boliglån til en kredit og sætter den positive saldo fra løn-, opsparings- og budgetkontoen ind på kreditten, så man betaler renter af et mindre beløb hver måned.
Når banken beregner renter af boligkreditten, beregner de dem altid af dagens saldo, og hvis du hver måned sætter din løn ind på boligkreditten, så betaler du mindre i rente de første dage i måneden end de sidste.
Lad os tage et eksempel med nogle runde tal. Et boliglån på 200.000 kr har en rente på 5%.
Der er 365 rentedage på et år. Det giver en dagsrente på 5%/365 dage = 0,0137% pr. dag.
På en måned koster boliglånet 200.000 * 0,0137 * 30 dage = 821,92 kr i renter. Du betaler altså rente af 200.000 kr. alle 30 dage i måneden.
Lad os nu antage, at lønnen fra 2 voksne går ind på kontoen den 1. og at der hele måneden trækkes forskellige beløb ud til at betale regninger og forbrug med.
I dette eksempel bruges hele månedslønnen, og vi ender altså igen på 200.000 den sidste dag i måneden.
Familien overfører et fast beløb til en forbrugskonto hver mandag for at strække den tid pengene arbejder på boligkreditten.
I den sidste kolonne har jeg beregnet dagens renteskrivning, som 5%*1/365. Familien i dette eksempel har en gennemsnitlig saldo hen over måneden på 179.786 kr. Altså et pænt stykke under de 200.000 kr, som det oprindelige boliglån lød på, og de har dermed sparet renterne af over 20.000 kr - uden at ændre deres forbrug!
Hvor meget har familien sparet, når måneden er gået?
Renterne summer sammen til 738,85 kr., hvilket giver en månedlig besparelse 83,07 kr. Det lyder ikke af så meget, men det er over 10% sparet. På årsbasis summer det sammen til næsten 1.000 kr.
Lad os tilføje familiens nødopsparing på 50.000 kr. Den gennemsnitlige saldo på boligkreditten er da 129.786 kr og renten bliver 533,37 kr. pr. måned. Familien sparer altså nu 3.462 kr. om året i renter.
Forestil dig nu, at familien er i gang med at spare op til en årlig sommerferie til 30.000 kr.. De har pengene stående på budgetkontoen og skal betale ferien i næste måned. Denne måned er renten derfor helt nede på 411,84 kr., men den vil naturligvis stige igen, når ferien er betalt.
Har du forstået konceptet? Alle dine penge skal naturligvis arbejde hårdt for dig - hver evig eneste dag. Du skal ikke have et annuitetslån stående med den samme saldo hele måneden, mens du har en opsparings- og budgetkonto med et varierende plus til 0% i rente.
HVORDAN KOMMER JEG I GANG?
Først og fremmest skal du kunne fremvise et detaljeret budget i banken, som giver overskud på årsbasis. Når lønnen går ind på budgetkontoen, skal du også huske at afsætte ugentlige beløb til forbrug.
Bruger du mindre end du tjener i dit budget, afdrager du således din gæld hurtigere.
Har du ikke et budget i dag, så har jeg et gratis du kan hente her. (Læg i kurven og læs videre).
Det er vigtigt, at man har så godt styr på sin budgetkonto, at man kan holde sig inden for den kredit, der er givet af banken. Hvis man har tilføjet sin nødopsparing til kreditten skal man have god luft til kreditmaks. f.eks. ved altid at holde rådighedsbeløbet over 50.000 kr.
Man skal være indstillet på aktivt selv at opdatere sit budget mindst 1 gang om måneden og planlægge, ca. et år frem. Det betyder, at jeg allerede i starten af 2019 har lavet budgettet, der bruges i 2020, og jeg derfor har et estimat over saldoen på vores konto mindst 12 måneder frem. Dette bliver selvfølgelig lidt nemmere, hvis man planlægger et overskud på budgettet.
Kreditter kan laves både med og uden automatisk nedskrivning af rådighedsbeløbet. Prøv at spørge din bank, hvilken løsning de tænker er rigtig for dig. Vores boligkredit havde i mange år en kvartalsvis nedskrivning, men med et gennemtænkt budget var det ikke en udfordring at holde os foran.
Da kreditten var nedskrevet til 200.000 bad vi om at få den låst fast. Det betyder, at vi kan genbruge kreditten til udbetaling på et billån, lave et ekstra afdrag på realkreditlånet eller tage parceller af 50.000 ud og købe aktier.
Selvom renten kan være lidt dyrere på en kredit end på et annuitetslån, så husk at renteformlen også afhænger af tid, og derfor kan det altså godt betale sig at bruge sit moneyflow, som en aktiv medspiller, mens man afdrager gæld.
Prøv at regn dine egne tal efter og tag så dit budget med ned i banken.