CoastFire - Økonomisk frihed ved pensionsalderen
Akronymet FIRE står for Financial Independent Retire Early. På dansk økonomisk uafhængig og tidlig pensioneret.
En af mine følgere på Instagram spurgte mig, om det egentlig var muligt i mit Dashboard at se, hvornår man forventes at ramme CoastFIRE. Selvom jeg godt kender til mange af de forskellige stadier af FIRE, måtte jeg alligevel lige google, hvad det egentlig betød.
CoastFIRE er et underniveau før egentlig FIRE, hvor man kan stoppe med at indbetale yderligere på sin pension og stadig opnå økonomisk frihed som pensionist, fordi formuen fortsætter med at vokse via afkast og udbytter. Altså selv, hvis man ikke laver yderligere indbetalinger. Det er dermed afkastet og rentesrente effekten, der hjælper en i mål frem mod pensionsalderen.
CoastFIRE giver en indikation af, at nu er man nået i mål med “slutningen”, og man kan begynde at fokusere på økonomisk frihed før pensionsalderen.
Som rask og rørig på arbejdsmarkedet i dag, er det vigtigt at tænke på langsigtet forsørgelse af sig selv, også selv om man starter småt. Det kan være utroligt fristende med mere økonomisk frihed nu, men tid er bare en mega vigtig faktor i formueopbygning, så det er en god ide at vænne sig til, at en del af ens løn fast skal gå til pension.
Jo ældre du bliver, jo sværere bliver det at indhente det tabte. Som tommelfingerregel vil en formue fordoble sin værdi hvert 10. år, hvis du kan få ca. 7% afkast. Du skal altså indbetale dobbelt så meget, hvis du venter til du er 40 år, i forhold til, hvis du starter som 30 årig. Jo før i livet man får startet pensionsindbetalingerne op, jo færre penge skal man skyde ind på pensionen.
COASTFIRE - HVORNÅR?
Først og fremmest skal man have et overblik over, hvor meget man gerne vil have udbetalt - både før og efter skat. Jeg bruger mit Dashboard, hvor jeg har fremskrevet min indbetaling til pension til jeg er 65 år. Jeg kan ikke helt forestille mig at skulle arbejde til jeg er 72,5 år gammel, så mit mål for CoastFIRE er altså endt på 65 år.
Jeg er talnørd og matematiker og netop pga. min uddannelse som revisor, vil jeg understrege, at mit Dashboard ikke forsøger på eller kan rådgive folk om deres samlede økonomi eller SKAT.
Til gengæld kan arket beregne økonomiske scenarier 30 år frem og opsummere gæld og aktiver ud fra dit input. Det samler også sammen på dine renteudgifter, afkast og udbytte. For hver portefølje er der også en kolonne til skat. Man skal dog selv udfylde den. Jeg har lavet en video, som præsenterer arket, den finder du her: Dashboard Præsentation
Dvs. hvis du opsparer 4.000 kr. i frie midler, og 5.000 kr i pensionsmidler, du sætter afkastet til 7% og PAL skatten til 15,3% - hvordan udvikler din formue og afkastet sig så løbende de næste mange år?
COASTFIRE I MIT EGET DASHBOARD
Jeg har både en ratepension og en alderspension, som jeg kan lægge sammen. Begge beskattes årligt med 15,3% pensionsafkast skat, og udbetalingerne fra ratepensionen skal indkomstbeskattes ved udbetaling, mens alderspensionen er skattefri ved udbetaling.
Nedenfor har jeg et billede af fremskrivningen af min ratepension fra mit Dashboard. I det følgende kommer forudsætningerne:
Som du kan se indbetaler jeg hver måned et beløb af min løn på ratepensionen. Beløbet du kan se er justeret med inflation og fratrukket forsikringer, som jeg også køber i mit pensionsselskab. Det er altså det beløb, der ender med at blive lagt til min pensionsformue, som det ser ud lige nu.
I skrivende stund indbetaler jeg i alt 15%, fordi jeg selv har valgt at bidrage med lidt mere end min arbejdsgiver betaler. Jeg sørger også for at forsikre mig, mine børn og min mand godt, da det ville være en økonomisk udfordring, hvis jeg ikke kunne arbejde.
Egne beregninger - Husk til inspiration, ikke rådgivning.
Det er naturligvis meningen, at jeg skal stoppe med at indbetale, når jeg går på pension, men da jeg ikke har en egentligt dato for, hvornår jeg stopper med at arbejde, har jeg bare ladet formlerne fortsætte.
Hvert år i januar øger jeg indbetalingen med 2% fordi jeg ønsker at lade pensionsindbetalingen vokse med den almindelige lønudvikling. I kolonnen “Kurs” beregnes månedens afkast.
Jeg har i dag en pension med 100% aktier - altså høj risiko og jeg skal senere tage stilling til, om jeg vil aftrappe risikoen, når jeg bliver ældre. Jeg regner med et gennemsnitligt afkast på 7% årligt, og det tilskrives automatisk, som 7/12-dele hver måned.
I kolonnen “Skat” ganger jeg 15,3% på afkastet for de 12 måneder året før. Det trækkes på den måde fra formuen.
I min beregning har jeg altså forsøgt at tage hensyn til inflation og lønudvikling, omkostninger til forsikringer og skat. Disse parametre kan ændre sig med årene, men de giver en god indikation til mine beregninger.
FIRE for 2
Vi vil gerne have mindst 40.000 kr udbetalt efter skat som pensionister hver måned. Jeg vil helst ikke tære på selve formuen, hvis jeg kan undgå det, så jo tættere vi kommer på pensionen, jo mere kontant udbytte og rente skal min portefølje give.
Til den tid har vi hverken børn at forsørge eller dyr gæld, så jeg vurderer, at det er mere end rigeligt for 2 personer, der blot skal nyde livet.
Jeg justerer formentlig beløbet op, hvis inflationen bliver ved med at stige, men så håber jeg også, at afkastet på aktier stiger tilsvarende. Jeg tager inflation meget alvorligt, når jeg siger 40.000 kr. udbetalt om 30 år. For mange vil det lyde af meget.
Men… værdien af 40.000 kr. om 30 år, med 2% årlig inflation er kun 22.080 kr. For os i dag vil det være skrabet, men vi har jo så til gengæld ingen forpligtelser eller gæld af betydning til den tid.
Lad os for nemheds skyld sige, at vi skal betale ca. 40% indkomstskat af ratepensionen. Vi skal ikke betale AM-bidrag. Jeg har ikke medregnet personfradrag.
Så skal vi have 40.000/(1-0,40) = 66.666 i afkast hver måned før skat.
Dette mål når vi allerede i 2042 fra vores samlede pensionsmidler.
Henrik kan få udbetalinger fra pensionsformuen i 2044 (68 år) og jeg kan få fra 2052 (69 år). Og det er blot afkastet vi taler om. Udbetalingen vil blive større, fordi pensionsselskabet også vil udbetale vores hovedstol i raten.
Allerede i 2042, om 20 år, når vi altså FIRE for os begge 2. Det er med de indbetalinger vi laver i dag. Det fortæller mig, at vi hverken indbetaler for meget eller for lidt. Vi rammer målet 2 år før tid. Vi kan fortsætte med den indbetaling vi laver i dag. Vi behøver ikke øge den. Vi kan bruge vores energi på andre ting.
CoastFIRE tidspunktet kan vi eksperimentere med i arket. Det er blot et spørgsmål om at stoppe indbetalingerne i Dashboardet f.eks. i 2034 og se, hvilken effekt det giver på pensionsformuen 10 år senere. Afkastet vil jo stadig øge formuen. Snebolden triller. For os vil det i sidste ende mere være et spørgsmål om at optimere vores skatteforhold. Og det vil vi hyre en professionel formuerådgiver til, når vi kommer længere frem.
TRINITY STUDIET
En anden tilgang til FIRE er at beregne, hvornår ens leveomkostninger, svarer til 4% af ens formue. Dvs. man ganger års omkostningerne med 25 jf. det amerikanske Trinity Studie. Forudsætningen her er dog, at man i år med dårlige afkast spiser af formuen og at man ser på sandsynligheden for ikke at løbe tør for penge inden 30 år. Det tænker jeg, er en smule risikabelt for min smag, men det er meget brugt i FIRE kredse.
https://en.wikipedia.org/wiki/Trinity_study.
Har du og din ægtefælle månedlige omkostninger for 40.000 kr. skal jeres formue altså være på
40.000 x 12 mdr. x 25 = 12.000.000.
Der er gode studier bag 4% beregningen, men jeg bliver altid forvirret, når det skal overføres til det danske skattesystem. Derfor holder jeg mig til mit eget ark. Vores pensionsformue er i 2042 på 12.500.000 iflg. mit Dashboard.
Mange veje fører altså til Rom.
Har du nogen spørgsmål til CoastFIRE? Så del dem gerne herunder.
Jeg smider også lige linket til mit Dashboard, hvis du selv skulle få lyst til at danne dig et overblik.
Kærlig hilsen Ulla
