Ja, ja… Jeg sparer mere op... i morgen
Første gang publiceret 3. marts 2019
Oplever du også, at lige meget hvor meget du tjener, ender du alligevel med at have brugt alle pengene inden måneden er slut?
Hvis du i morgen fik en lønstigning på 2.000 kr, hvor længe ville der så egentlig gå, før du ikke længere ville kunne mærke forskellen på din lønseddel?
Ville 2.000 kr før skat fremover overraske dig med lige stor glæde hver lønningsdag? Ville du også efter de første par udbetalinger blive ved med at glædes over, at der nu var mere til forbrug, og at der nu endelig var lige de 1.000 kr mere udbetalt, der ville få det hele til at hænge sammen? Kan du stadig mærke din sidste lønstigning? Eller er du samme sted som før, hvor dine penge forsvinder til højre og venstre?
Hvis du har det, som rigtig mange andre, er din udfordring formentlig ikke, hvad du tjener, men i stedet, at du ikke har sat rammer for dit forbrug. Det betyder, at du nemt kommer til at bruge det hele.
Det betyder naturligvis noget i dit liv at tjene ekstra, især hvis din løn i forvejen ikke er så høj. Men i det store hele, betyder det ikke så meget med en lønstigning, uanset om du tjener 25.000 eller 60.000 kr om måneden, hvis du ikke har indbygget skjulte eller automatiske opsparinger til dig selv.
Næste gang du får en lønstigning
Sig tak til din chef og gå direkte ned til dit lønbogholderi. De kan øge din skattefrie indbetaling til din pensionsopsparing med 1.000 kr eller i hvert fald et par procent. (Husk også lige at ringe til dit pensionsselskab, da din aftale med dem nu ændres).
Husk du stadig får ca. halvdelen af de resterende 1.000 kr udbetalt og dermed ca. 500 kr mere til forbrug pr måned. Det luner også!
Hvilken forskel gør en ekstra indbetaling på 1.000 kr over 30 år?
1.000 kr pr. måned sparet op over 30 år er en indbetaling på 360.000 kr til din alderdom.
Dit pensionsselskab vil kunne investere pengene for dig, så spørg dem, hvordan de gør og hvad de investerer i, og undersøg også deres omkostninger. Lad os antage, at de gør det gennemsnitligt og ikke er alt for dyre. Over 30 år bør de kunne lave et afkast til dig på ca. 7% pr. år før skat.
De første 1.000 kr du indbetaler er længst tid investeret og får mest gavn af renters rente effekten. De bliver til hele 7.612 kr efter 30 år, altså en stigning på 761%. Og ser du på, hvad dine samlede indbetalinger (360.000 kr) de næste 30 år bliver med renters rente er beløbet hele 1.176.509 kr! Beløbet er før skat.
Hvis du synes, at der er rigtig lang tid til, du skal på pension og i stedet vil fokusere din indsats på at nedbringe gæld, så sæt en automatisk overførsel op i din netbank, den samme dag du får din løn udbetalt.
Har du et billån på 200.000 kr, med en månedlig ydelse på 2.450 kr, en rente på 4% og som løber over de næste 8 år (96 måneder) vil tilbagebetalingen med renter blive 222.720 kr.
Bruger du i stedet din lønstigning til at indbetale 1.000 kr. ekstra hver måned bliver du færdig med dit lån 31 måneder tidligere - og du sparer halvdelen af renterne på lånet altså 11.332 kr.
De efterfølgende 31 måneder har du så 3.450 kr. ekstra i dit moneyflow, som du kan spare op til din næste bil. Det er 107.000 kr.
Det er måden langsomt at komme foran på i din økonomi. Det tager tid, men det er det værd! Du kan regne på dine lån og lege med ekstra afdrag i min låneberegner.
BRUG DIN LØNSTIGNING TIL DIN FORDEL
Psykologisk set, har mange svært ved at spare mere op af den indtægt, de har i dag, fordi de føler, at de skal give noget væk, de allerede har og som de ikke kan undvære. Omvendt ved de fleste samtidigt, at de godt kan overleve på den løn, de har i dag. For det har de jo prøvet et stykke tid!
Rigtig mange har derfor svært ved at se muligheden for at spare op i deres nuværende indtægt, men er omvendt mere villige til at spare op af en fremtidig øget indtægt.
Man lavede omkring år 2000 et forsøg, hvor en lavindkomstgruppe i USA blev rådgivet om pension og opfordret til at øge deres indbetaling med 3%-point, for hver gang de fik en lønstigning - resten fik de udbetalt.
Hovedparten af deltagerne gav udtryk for, at de ikke havde råd til at sætte mere til side på den indkomst, de allerede havde til at starte med, men at de var villige til at hæve deres bidrag ved lønstigning.
Resultatet over forsøgets løbetid blev, at for over totredjedele af deltagernes vedkommende, havde de øget deres pensionsindbetalinger ganske markant, nogen fra 3,5% til 13,6% og det kommer naturligvis til at gøre en kæmpe forskel for deres alderdom.
Hvis du er interesseret i studiet kan du finde det her: https://www.journals.uchicago.edu/doi/pdfplus/10.1086/380085 og det er også beskrevet i bogen, Money Master the Game af Tony Robbins, som jeg varmt kan anbefale dig at læse.
Vær god ved dit fremtidige jeg! Lav allerede nu en aftale med dig selv om at øge dine automatiske opsparinger næste gang, du har lønsamtale.
Overvej hver gang du får en lønstigning, om det er nu, du skal være millionær. Få sat din pension på skinner så tidligt som muligt, også selv om det kun er få procent af din løn til at starte med.
Den andel af din løn, der skal afsættes nu er meget mindre, end hvis du først starter senere. Renters rente er din bedste ven og små beløb gør også en forskel... når bare du kommer i gang!
Så... Hvad skal du bruge din næste lønstigning til? :-)
Kærlig hilsen Ulla