Spred din risiko - sats på forskellige aktiver i din økonomi

Første gang publiceret 12. maj 2019

I mit forrige indlæg Derfor er dit moneyflow så vigtigt forklarede jeg, hvordan du kan påvirke din økonomiske balance ved enten at købe flere aktiver eller nedbringe din gæld.

Begge løsningerne kan være gode, men de påvirker din overordnede risiko og dine muligheder på forskellig vis.

Nedbringer du gæld forsikrer du dig mod fremtidige rentestigninger, og når du er færdig med at afdrage gælden, får du frigivet faste månedlige betalinger. Det er en fordel den dag dine indtægter falder.

Vælger du i stedet at investere dine penge i aktiver, bidrager du til dit fremtidige indtægtsgrundlag, og du oparbejder samtidig en økonomisk buffer, som du kan trække på, eller som du kan bruge til udbetalingen på et andet aktiv.

AKTIVER ELLER PASSIVER?   

Jeg synes, det er vigtigt at få nedbragt dyr forbrugsgæld, men transport og boligudgifter skal man nok i en eller anden grad beregne sig hele livet, og de er svære at få bugt med på passiv siden, fordi vi flytter og skifter bil jævnligt. Jeg siger ikke det er umuligt, men spørgsmålet er, om det er det værd? Det kan du kun selv afgøre. Du kan i stedet undlade at maxe din økonomi helt ud på de aktiver, der finansieres af din passivside. Så bliver der råd til andre ting også.

Kan du indenfor en overskuelig årrække få et par dyre lån væk, så sæt din indsats ind mod dem og øg på den måde dit moneyflow, så du bagefter kan opbygge din aktivside. 

Jeg tror på, at man skal sprede sine æg i flere kurve for at minimere sin overordnede risiko. Vi har selv brændt os på boligmarkedet og jeg synes efterhånden, der er mange ting, der kan påvirke prisen på boligen og gøre boligen, som investering usikker.

Selve markedsprisen på boliger går op og ned og påvirkes af renteniveauet og politiske beslutninger om beskatning. Bor du i en storby er prisen på din bolig nok steget mere, end hvis du bor i Vestjylland. En krise kan koste dyrt på boligmarkedet i de store byer, som det skete i 2007-09. Og hvad er dit hus værd, hvis de bygger en motorvej i din baghave, den lokale skole lukker eller hvis der går skimmelsvamp i tagkonstruktionerne?

Aktiemarkedet kan virke risikable og volatibelt med op- og nedture, men generelt følger det væksten i samfundet, og over tid stiger aktierne altså stødt. Vil du ikke bruge så meget tid på enkeltaktier, så køb hele markedet i en billig indexfond eller find nogle aktier, som over tid har betalt gode udbytter og glem så, hvordan priser på aktierne udvikler sig fra dag til dag.  

Aktier og bolig er to forskellige investeringer og begge har en risiko, men de fleste er mere bekymrede for aktierne end boligen. Og det er endda selvom aktierne løbende betaler dig udbytte. Det gør boligen ikke.

DIVERSIFICER! 

Diversi-hvad-for-noget? Spred dine penge ud på flere forskellige aktiver. Se på dine aktiver, som en vifte af værdier, du skal bruge til forskellige ting. 

Det første og vigtigste aktiv du skal sætte penge af til, er altid din pension. 

Heldigvis er langt de fleste i Danmark omfattet af en eller flere pensionsordninger gennem deres arbejde, og ellers er det meget let at tegne en privat pensionsopsparing. 

Væn dig til at 12-15% af din løn hver måned bliver sat af til din alderdom, som en grundpille i din økonomi. Vent ikke til året er gået for at se, hvad der er tilbage at spare op. Vi kender ikke politikernes lovgivning på pensionsområdet i fremtiden, og måske er der slet ikke en folkepension til dig den dag, du er klar til at gå på pension. Eller måske får vi ikke lov, før vi er 80? Spar derfor selv op! Kom i gang - nu!

Min arbejdsgiverpension bliver indbetalt til en ratepension. Jeg kan senere tage stilling til, om jeg vil konvertere ratepensionen til en livrenteforsikring. Lige nu synes jeg, det er svært at vurdere min situation 30 år frem, så jeg venter bare med at tage stilling, men jeg venter ikke med at spare op og investere.

Ud over den arbejdsgiveradministrerede pension har jeg en privat tegnet alderspension. Her sætter jeg 5.200 kr (loftet for 2019) af mine allerede beskattede midler ind hvert år, og beløbet bliver investeret i en udbyttebetalende international og bæredygtig aktieindexfond.

Alderspensionen er den gamle kapitalpension. De penge, der står her bliver ikke modregnet i din varmehjælp, folkepension eller ældrecheck, hvilket faktisk gør den meget egnet til lavindkomstgrupper. Aldersopsparingen kan hæves før tid mod en straf beskatning på 20%. 

Husk du også kan oprette en alderspension til dine børn. 5.200 kr. forrentet til 7% i 65 år bliver 485.626 kr. Så det er altså en god barnedåbsgave fra bedsteforældre.

FRIE MIDLER

Vi har også en mindre opsparing via en af de nye robotinvesterings apps, som pengeinstitutterne er begyndt at udbyde. Vores hovedfokus er stadig gæld, men jeg vil gerne have erfaring med investering, så et lille beløb bliver investeret hver måned. Når vi er færdige med gælden har vi pludselig et ret stort beløb, der skal investeres hver måned, det skal føles godt i maven.

Jeg har prøvet en udbyder jeg ikke var så glad for først, og er nu endt med en anden, som jeg synes fungerer godt. Investerings apps har lave omkostninger og er nemme at tage penge ud af igen. I år har jeg haft 5,4% i afkast med en mellemrisiko investering bestående af 60% aktier og 40% obligationer. Det er jeg godt tilfreds med, det er mere end jeg kan få på en almindelig opsparingskonto. Jeg kan selv bestemme, hvor meget jeg vil overføre til investeringen hver måned, hvad min risiko skal være og de køber billige screenede indexfonde ligeså snart der står 1.000 kr. på kontoen.

En generel opsparing, som den jeg laver gennem app’en giver mulighed for at finansiere en god ide eller investering, der byder sig. Det kunne for eksempel være til udbetalingen på et sommerhus eller en studiebolig til sit barn, som man kan have lejeindtægt af.

HVAD ER DIT FORMÅL? 

I virkeligheden skal du nok spørge dig selv, hvad formålet med dit flow skal være. Er du virkelig elendig til at spare op, fordi pengene brænder i lommen på dig ligeså snart du har dem, kan det være en rigtig god ide at nedbringe boliggæld og dermed beskytte dig mod dig selv.

Har du mod på at udvide din økonomi, så sæt din gældsafvikling på almindelig automatik over 30 år og lev med de renteomkostninger, der følger med. Se renterne som en boligomkostning på linje med lejeudgift, og fokuser i stedet på at opbygge dine aktiver.

Vil du minimere dine omkostninger, så du kan leve af din pension, skal du sætte pengene ind på passivsiden og minimere din gæld. Vil du øge dine indtægter, så skal du investere i aktiver, som kan give dig et afkast og måske en likvid opsparing, du kan trække på. Start i det små. Mærk efter i maven. Men frem for alt. Kom i gang.