Vælg den rigtige opsparingsform til din tidshorisont

Publiceret første gang 31. Oktober 2019

Frem til i år har vi faktisk ikke rigtigt sparet op på en separat konto mod større konkrete mål eller drømme.

Vi har haft hele vores opsparing placeret på vores prioritetskonto/boligkredit, som også har fungeret som vores budgetkonto. Derfra har vi kunnet trække penge ud til det, vi ellers ville have sparet op til og opsparingen er på den måde, blevet modregnet i vores boliglån. I vores budget har vi holdt styr på, at saldoen hele tiden gik den rigtige vej, og at boligkreditten måned for måned blev nedbragt. Væk med gælden, der eller har haft vores økonomiske fokus de seneste 8 år.

Nu er vores konto gået i plus… Det føles lidt mærkeligt. Som om der mangler et mål… Noget der holder os tilbage fra blot at lade pengene fosse ud til højre og venstre. Vi har stadig et billån og et SU lån, og jeg har overvejet at få dem helt væk, men til 1,95% og 1,00% i rente, så lader jeg dem altså passe sig selv til de løber ud.

Efter 8 år med gældsafvikling vil jeg ikke længere fokusere på passivsiden i vores økonomi. Nu vil jeg bygge aktiver.

Jeg holder stadig fast i vores simple økonomi med kun 2 hovedkonti, fordi den model har virket, som et urværk for os siden 2005. Udfordringen bliver fortsat at holde vores forbrug i kort snor, så vi ikke ubemærket opgraderer vores livsstil med dyrere vaner, bare fordi der er overskud på budgetkontoen.

Vores overskud gik altså før rent til afdrag på boligkreditten. Men nu skal budgettet ikke længere give overskud. Det skal bare give “0”.

Jeg har derfor ændret strategien en del. Jeg er begyndt at “skumme fløden” systematisk af til opsparing med formål. Alle penge bør altid have et formål og en retning - ellers stikker de af!

Som du kan læse er vi ikke så bekymrede for vores resterende gæld. Vi er ikke personligt “On a Debt-Free Journey" selvom det for mange kan være en god strategi. Vi synes, vi har en fornuftig balance mellem ydelse, renteniveau, risiko, vores indtægter og vores gældsratio. Jeg har derfor sat nye automatiske pengestrømme op til opsparinger, der holder vores årlige budgetresultat nede på et ganske lille overskud. Pengestrømme, som på længere sigt er rigtig godt for vores økonomi.

STRATEGISK OPSPARING 1 | AT SKABE FRIVÆRDI TIL EJENDOMSINVESTERING

Den første pengestrøm går til afdrag på vores realkreditlån. Tidligere har vi haft afdragsfrihed og afdraget boliglån, billån og betalt til institutionsplads med mere. 5.000 kr. ekstra pr. måned koster det os at sætte realkreditafdragene i gang nu. For os har det været en bevidst disponering ikke at afdrage det billigste og sikreste lån først. Vi har overstået vores absolut dyreste år med småbørn nu, og vi har brugt de afdragsfrie år til at nedbringe anden gæld. Vi har dermed flyttet en forbrugsmulighed frem i tid, og har kunnet leve lidt bedre i de år, hvor lønningerne var lavere og institutionspriserne højere.

Vi har ingen intention om at sidde gældfrit i huset, når vi bliver pensionister. Friværdi giver i sig selv ikke noget afkast, det er blot en forskel mellem prisen på et hus og gælden i huset. Planen er dog, at vi de næste 5 år vil nedbringe gælden fra 80% til 60% og derefter undgår vi den dyreste bidragssats på realkreditlånet, som ligger i dette interval.

Ved at nedbringe gæld i vores bolig kan vi på sigt låne billigere til f.eks. et sommerhus. Eller hvis den ældste af vores børn får brug for en studiebolig om 8-10 år, har vi mulighed for at låne i friværdien til udbetaling på en lejlighed.

Alternativt kan vi tilvælge afdragsfriheden igen og sætte flere penge i aktier, det må tiden og investeringslysten vise.

STRATEGISK OPSPARING 2 | EN RISIKOFRI OPSPARING TIL PLANLAGTE BEGIVENHEDER

Den anden automatiske overførsel jeg har sat op er på 3.000 kr. pr. måned som dækker vores helt korte tidshorisont på 3-5 år. Målet for denne opsparing er defineret konkret med både beløb og en deadline. Det er vores “fester og familie” opsparing, hvor jeg i Excel har en kalender med dato og et beløb for, hvilke begivenheder, der dukker op de kommende år, og hvor meget jeg skal spare op pr. måned for at nå i mål inden deadline.

Opsparingen er kontant placeret på en gammeldags kedelig bankkonto til 0% i rente. Til gengæld ved jeg, at den ligger klar, når jeg skal bruge den.

Kontoen har jeg døbt “75.000 DKK - Fester” i netbanken og dens formål er, at vi bekymringsfrit kan holde først konfirmation og senere kobberbryllup i 2021.

I min begivenhedskalender har jeg også sat opsparingsmål for efterskole, 40 års fødselsdag, en konfirmation mere, og pyha hvem ved…

Jeg ved endnu ikke helt, hvad en konfirmation eller et kobberbryllup løber op i, men jeg har lavet et forsigtigt overslag og bliver opsparingen for stor kan jeg sende pengene mod næste begivenhed i stedet.

STRATEGISK OPSPARING 3 | INVESTERING I FRIHED

Den tredje faste overførsel er en investeringsopsparing. Denne konto sætter jeg penge ind på, som faktisk aldrig skal hæves igen! Investeringen skal give årlige afkast, som vi kan forsøde tilværelsen med. Strategien er ikke at røre hovedstolen, men i stedet øge puljen hver måned.

Formålet er på sigt:

• at blive mere økonomisk uafhængig,

• at kunne trække årlige afkast ud til rejser og større drømme og

• at få erfaring med investeringer.

I 2020 budgetterer jeg at sætte beløbet op til 3.000 tusind pr. måned. Kommer jeg i pengenød kan jeg sætte overførslen på pause.

Med så lille et månedligt indskud er det med at holde omkostningerne til kurtage nede, og det er heller ikke nemt selv at sprede sin risiko tilstrækkeligt. Derfor kiggede jeg mod de nye investeringsrobotter, hvor man køber passive indeksfonde og etf’er til lave årlige omkostninger.

Jeg testede først investeringsrobotten “June” over et halvt år, men synes ikke jeg kunne se mig selv som kunde i Danske Bank koncernen efter hvidvaskskandalen, så jeg skiftede til mit eget pengeinstituts produkt ”Darwin” med en mellem risiko profil på 60% aktier og 40% obligationer.

Dags dato (oktober 2019) har vi overført i alt 10.000 kr og afkastet er 644 kr. før skat.

Jeg har også haft et godt øje til både Sparindex og Nordnets månedsopsparing, men jeg har ikke fået prøvet dem af endnu. Darwin fungerer fint til vores behov indtil videre. (Bemærk venligst, at indlægget ikke er sponsoreret og jeg anbefaler heller ikke produkterne. Jeg har undersøgt og vurderet, at produktet passer til min økonomi og strategi). Tidshorisonten på vores Darwin er +5 år, og pengene er nogle vi faktisk kan undvære i vores økonomi i dag.

2021 Edit: Da porteføljen var blevet større i 2020 flyttede jeg opsparingen over til Saxo Bank og investerer den selv i dag, det er de penge jeg i dag kalder vores feriefond.

Selvom pengene har et bestemt formål, så har de ikke en bestemt tidshorisont. Det betyder, at vi kan tåle, at aktiemarket tager en rutchetur op og ned, for vi behøver ikke sælge investeringen på et dårligt tidspunkt. Giver den stort overskud, kan vi tage en dyrere ferie, giver den underskud kan vi stadig komme på ferie, fordi vi har sat af til ferie i budgettet.

Jeg føler mig meget priviligeret over at nå til et punkt, hvor vi har mange valgmuligheder i vores økonomi. Vi har skullet styre vores økonomi meget bevidst for at nå hertil, og vi høster stadig ikke for alvor frugterne endnu. Jeg er dog sikker på, at de strategier vi har lagt ovenfor på både kort, mellemlangt og længere sigt, vil gavne os og give os frihed og ro i maven.

For hurtigt at runde den af, så synes jeg også, at du skal vælge nogle strategier, der passer til dine formål og din tidshorisont. Respekter din mavefornemmelse og invester ikke penge du skal bruge inden for kort tid. Aktiemarkedet giver gode afkast i disse år, men kan ligeså nemt falde i en længere periode. Så sørg for altid at have likvide penge til de ting, du skal købe om kort tid og en buffer til, når uheldet er ude.

Kærlig hilsen Ulla